50万大额存单，学会这个懒人工具能多赚100万。

手里有50万想存，银行刚输完密码存款资格就没了。这是我一个朋友最近的真实经历，最近大额存单疯抢盛况不亚于春运火车票。3年期的大额存单利率已经从4.1%降到了2.9%，为什么还是一单难求呢？

我们首先要搞清楚的是为什么银行的大额存单总是抢不到？你以为只是因为抢的人太多嘛？其实还有一个深层原因，那就是量变少了。不管是降利率还是减额度，背后都指向了同一件事。降低银行的中长期负债成本，为调整贷款利率提供空间。归根结底还是为了给实体经济发展，用更多低成本的金融支持。

说简单一点就是企业更容易借到钱了，利息自然就更低了。收益低了额度却少了，抢的人为什么却变多了呢？当然是难字当头。特别是今年多少银行理财都破净了，动不动就伤本金。大家有没有想过保住利息都这么难了，避风港不止一个，但选择也不多。

国债和大额存单一样都是有额度限制的，都是要靠调闹钟抢的。而比起货币金的2%和定期存款的2.75%，大额存在的收益也算是其中佼佼者了。但这里面还有一个被容易大家忽略的选择，就是储蓄险，增额终身寿。

经历了前段时间的下架潮之后，极个别还能在长期实现3.47%以上的预定利率。我深扒之后发现，增额寿真的非常契合懒人气质。银行大额从4%掉到3%，用了不过两年的时间，就算现在抢了3.1%的香饽饽，也只能锁定三年。三年后可能变成了2个点的时代了。

但增额寿预定利率是写进合同锁定终身的，只要把钱存进去，锁定期过后想什么时候取钱出来用都可以。3.47%是什么概念呢？只要你足够懒就可以通过时间，换来比本金多3倍的收入。

假如小c在35岁开始每年存5万，存十年到55岁的时候开始每年提取3万，到85岁的时候领走93万，账户里居然还剩76万，比本金还多了20万。这就是这个懒人存单的厉害之处。一边花钱剩下的钱还能一边增值。

而且这里还要注意一个区别，说是3.47%，但跟银行的单利比起来区别非常大，放的时间越长换算成单利就越惊人。第六十年已经是高达11%了，但是高收溢是有代价的。注意上面有个关键词：初始封闭期。很多人青睐银行大额，就是因为它短期锁定而且是可以转让的，有一定的流动性。

而大部分增额寿在前面有6-7年的回本期。回本前强行退保，本金会有亏损3.47%的预定收溢也是靠牺牲短期流动性来实现的，比较适合用来存钱养老或者做10年以上的长期资金规划。

这笔钱就是预着近几年要用的，还是得挤破头去抢银行大额吗？也不是短期的资金规划呢，只要我们找到一款回本快的产品调整一下交费方式，这个懒人工具同样可以奏效。我自算了一遍。

在收益的第一梯队产品中如果一次性存入50万，那回本相对快的就是这个，3年就可以回本。第四年开始想去度个假，想买下心仪已久的包包随时都可以取出来灵活性，甚至比3年大额存单更好，灵活性的问题解决了，收溢还能不能跑赢呢？假如小c在35岁的时候一次性存入50万。

第四年开始每年从账户里提取3万作为补充开支，到65岁全部取完一共可以拿到79万。假如同样的操作放到大额存单那就难了。每三年取出9万块，以每3年下调0.2%的利率算，到五十六岁这笔钱就只剩下不到20万了，连大额存单都买不了。

最后拿到的钱就是72万，比起懒人工具少了，足足7万的利息。

最后总结一下要用好这个懒人工具。首先要明确这笔储蓄的用途，如果是五年内要用到的钱首选回本快的产品，3年后就能躺平吃利息。如果是想10年后给孩子备一笔教育金或者作为自己的补充养老金可以选择收溢更高的产品，时间复利的作用下可以多拿100万的利息。

虽然增格售懒人工具不像银行大额存单那样存款资格要靠抢，但市面上上百款的产品不是每一款都能达到我上面演示的效果。3.47%的IRR也要靠具体演算得出，毕竟最终收溢不到3%的产品比比皆是，所以一定要花时间好好挑选防止踩坑。

想要更详细的测评资料可以留言发【懒人包】，找我拿根据自己的年龄和预算算一下具体收溢。拿不准的可以留言问我，下期见。

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