私人理财投资规划个人理财规划
发布时间：2024年05月06日 点击：[13]人次
李女士，27岁，已婚，有一子，半岁，本人为**销售公司营销策划，月薪4500元，年终奖金1万元。丈夫王先生33岁，私营业主，年收入20万元左右，但是由于经济环境影响，公司经营存在风险，不稳定，收入也有一定的波动。该家庭每月生活费开支大约为8000元，每年教育费开支大约为2万元，大宗物品消费开支大约为2万元。两人现在有商品房一套，120平方米，私家车一辆，银行存款8万元。王先生父母在农村，无固定收入，李女士父母退休，有退休金，双方身体尚可，无须陪护。请根据背景材料为该家庭做出寿险理财规划方案。
1 ：提炼客户信息
李女士与王先生是家庭成长期，两个人都比较年轻，身体状态良好。孩子刚刚出生，有尚要抚养的双方父母。王先生，具有巨大的经营风险，因此，两人不单单对于自己，同时对于孩子和双方父母都有重要的责任。如表1所示。
表1 客户信息
图一
家庭背景分析：
人生阶段；李女士与王先生处于家庭形成期，在这一阶段，事业稳定发展，收入也比较稳定
职业特征；王先生独立经营企业，具有较大的经营风险，李女士收入比较稳定，两者收入构成在社会上属于高收入阶层
目前的财务状况；夫妻家庭处于中高水平，每月的开支相对比较大，每月仍有一定的结余，每月开支11333元，平均月收入24000元。
资产状况：两人现在有商品房一套，120平方米约100万，私家车一辆30万左右，银行存款8万元。（以合肥为例）
财务状况：资产138万， 负债0， 年开支136000元，年收入288000元。
2.分析客户保险需求
根据人生生命周期王先生家庭处在家庭成长期，家中有一半岁幼子，家庭成长期是指家庭中孩子从出生直到上大学前的接受初、中等教育阶段，一般为9－12年。最重要的家庭特征是家庭成员不再增加。家庭主要消费从购买大件耐用消费件品转向医疗保险费、学习教育、智力开发费用开支。夫妇二人父母健在，所以其夫妇二人身上所承担的家庭责任较大。从夫妇二人实际情况出发，经分析，其夫妇两人之间的责任也比较大。因为，夫妇两人虽然均有稳定的工作，但李女士的收入相比于每月开支而言相对偏低，而王先生的公司经营存在风险，收入存在波动，所以任何一方失去另一方的收入可能无法满足家庭的生活需求，即夫妇二人中任何一方死亡，对于对方的经济影响是较大的。家庭成长期的保险需求主要意外保险，医疗保险，教育保险，人寿保险。
先考虑保障需求，再考虑投资需求。在进行保险规划时应首先考虑家庭风险的保障，寿险是一个人对家庭的责任，谁的责任最大就应该给谁先买。没有责任的无需购买，比如未成年人。在王先生的家庭中，夫妇二人平均年龄30岁，死亡风险较小，但影响较大。王先生的收入是家庭开支的主要来源，其次是妻子李女士。因此，该家庭中最需要购买寿险的是王先生，其次是妻子，具体保障程度，可根据两人在家庭中的责任负担比率来推定。另外，由于夫妇二人依赖程度高，对于意外保险的需求也较大。随着夫妇二人年龄的增长，患病的概率会逐渐增加，因此应做好充分的准备保障医疗费用。需要指出的是，夫妇二人在退休后其收入不受社会保障，需提前进行规划，可以通过购买养老保险的方式解决退休之后的基本生活保障。
夫妇二人有一子，父母作为孩子最大的保障，所以在寿险规划时应首先考虑。考虑到孩子尚年幼，存在一定的意外以及疾病风险，因此，需要购买意外险和医疗险等。同时，为了保证孩子未来的教育费用，应提前考虑孩子的教育规划。
王先生父母在农村，无固定收入，李女士父母退休，有退休金，双方身体尚可，无须陪护。由于双方父母年龄偏大，患病概率增大，社会保障所提供的基本医疗保障较低，应做好充分的医疗费用保障。另外王先生父母无固定收入，每月需准备固定的生活费用。客户保险需求如表2所示。
表2 客户保险需求
图二
3 制定保险规划方案
该家庭结构是421模式，在这个状态下，老年人的需求较高，孩子的各方面需求会日趋增大。年轻父母的赡养负担加重，且他们是家庭的核心。所以在近期的保险计划中应首先考虑到老人的保险需求和年轻父母的保险需求。因此，该家庭中李女士和王先生应该先购买意外险，在为其子和夫妇的父母购买保险时，其子在短期可以购买短期医疗险；其父母所要投保的各个险种的重要程度依次为医疗保险和意外伤害保险。同样的，在考虑保障金额时，应当以保障家庭生活水平不变为原则。
在长期保障情况下，在考虑人寿保险时，王先生的万能型终身寿险，可以根据实际收入调整保费。李女士是孩子的母亲，且工作比较稳定，可以购买保费在20万左右是终身寿险。
在考虑医疗保险时，首先考虑家庭的重大疾病保险，该险种的保额不必较高，否则投保人可能无力承担对应当较高保费。对夫妇二人的家庭建议20万元适宜，因为根据消费者调查及医疗数据显示，治疗大病的必需是在16.6万元左右。
孩子将来的教育金支出将占到很大的比例，因此要给孩子进行教育储蓄规划，如基金定投或者购买银保产品，每年一万元，期限为5年，10年以后可以一次性支取的。
每个月拿出1000元，做两份基金定投；从目前8万元银行存款中拿出2万元到银行购买银保产品，再拿出4万元，购买货币基金（T+2工作日可以赎回）,收益稳定，既能作为日常紧急备用金，又可以作为以后每年保险的期激金额。规划方案可参见表3
表3 客户保险规划方案
图三
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