教育理财保险全面降准给孩子准备教育金选银
发布时间：2024年04月26日 点击：[13]人次
孩子的教育问题，一直都是家长们最关心的。有的父母甚至怀胎时，就已经在考虑孩子在哪儿上学，学区房早早就安排上了。
再穷也不能穷了孩子的教育，这不论是一孩、二孩、三孩，都是家长们的共识。
要为孩子储备教育金，普通家庭来说最常见的就是两种方式：银行理财（包括储蓄）和保险教育金。
如果通过银行储蓄为孩子储备教育金，因为是长期储备，所以通常都会选择利率更高的一年期以上的定期存款或者期限较长的理财产品。
近日，银行调整了存款利率的报价机制，由过去“基准利率×倍数”调整为“基准利率+基点”。调整之后，很多大行的一年期以上的定期存款利率上限都出现了不同程度的下降。
加之近日全面降准0.5个百分点，将有1万亿长期资金将被释放。
如果按照这个趋势来看，通过银行储蓄作为教育金储备，利息收益势必会受到影响。
但是，虽然银行长端存款收益有所降低，是不是用保险来作为教育金储备就更好呢？
那倒不一定，咱们还是来实际演示一下会更清楚一些。
以0岁男童为例，假如父母从孩子出生就每年定期给孩子存1万元，连续存10年，作为孩子18岁上大学时的教育金。
下面分别演示保险和银行储蓄两种方式。
第一种方案：保险作为教育金。
此处选择了某保险公司推出的少儿年金保险，作为孩子大学教育金储备。（为避免广告嫌疑，此处未写明具体产品）
根据保险条款，可以在孩子18岁到21岁当年对应的教育金领取日领取当年的教育金，按照上述投入方案，这四年期间每年可以领取2万元。此外，到孩子年满30周岁时，可以一次性领取满期金131820元。此时，保险合同终止。
第二种方案：银行储蓄作为教育金。
为了能够容易对比，我们也按照跟保险相同的方案，在孩子18-21岁这四年期间每年领取2万元，剩余资金等到孩子年满30岁时一次性取出。
那么此时只要计算出30岁时可以一次性取出的银行储蓄余额是否大于保险30岁时的满期金131820元，就可以知道哪种方式更划算了。
我们假设银行储蓄平均每年利率为3.5%，且可以复利计息，且期间利率始终不变（虽然这不可能，但暂且先这样算吧）。
下图所示，是一个演示计算的过程，按计划在上大学四年期间，每年领取2万元（18岁末—21岁末），之后不再领取，等到孩子年满30岁当年年末银行储蓄本息合计为135165元，略高于按同样计划领取教育金后的保险满期金131820元。
现在到了本文的焦点，请看仔细了。
上述内容是不是就说明，银行储蓄作为教育金，比保险教育金更划算呢？
不好意思，并不是这样。
这个计算结果要说明的重点是，我们单纯去比较两者的收益，其实没有太大的意义，你也看到了，其实两者跨越了30年后的差距并不明显。
我们在选择银行理财或者保险作为教育金储备时，不应该过多去关注两者的收益，而应该根据两者的优缺点，按照个人的实际情况和需求来选择。
先说说，银行理财或者存款的优缺点。
首先说一下利率问题。上述计算虽然银行最后的收益略胜一筹，但实际上，银行的利率不是永远不变的，而且要按照复利计息也需要特别处理，比如定期存款需要办理到期自动转存。
综合来看，目前银行储蓄最明显的缺点主要就是利率不固定。尤其是按照现在的政策来看，存款利率有下降的趋势，长期来看收益水平可能不一定能达到预期。
另外，有一点既是优点又是缺点，就是银行储蓄的灵活性太高，反而不利于专款专用。例如，你原本打算每年存1万，但可能今年因为有其它打算，一松懈就放弃了今年的教育金储备，或者中途因为有其它需求，把钱取出来用掉了，也会中断教育金，导致计划无法按期进行。
当然，银行储蓄的优点也是很明显的，资金安全度高，提前支取即使损失一些利息，至少本金不会受影响，但保险提前支取往往会有明显的本金损失。
保险作为教育金，其优点恰恰弥补了银行的缺点。能够锁定利率，并且专款专用强制储蓄。保险合同签订后，保险教育金的领取金额就确定了，不论市场利率怎么变化，它都不受影响。而且，保费每年是固定时间固定金额扣取，缴纳的保费也不能轻易提前动用，这就达到了强制储蓄专款专用的目的，防止教育金储备计划中断。
当然，保险的缺点跟优点同样明显，最大的一个缺点就是，万一真有急事需要提前支取，你可能会面临本金损失。即使可以使用利率较低的保单质押贷款，但因为贷款额度是按照现金价值的一定比例计算，而非按保费计算，所以能够动用的资金金额不一定能达到预期。
所以，不论是通过银行还是保险来储备教育金，都是各有优劣的，保险教育金的按期领取确定性更高，但银行的灵活度更大，如何选择没有标准答案，看你自己的了。
补充：说句题外话，也是给大家提个醒，不少保险宣称现金价值按照年复利4.025%或者3.5%增长之类的（或者叫预定利率4.025%），看起来很高，但实际上这是一个陷阱。现金价值并非等于你投入的保费，而是低于你投入的保费的，所以你实际投入资金的收益率是不可能达到这个收益水平的。
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