负债如何理财如何摆脱负债的窘境
发布时间：2024年04月26日 点击：[14]人次
这是《小白财学堂》的第3期：如何摆脱负债的窘境？
出品：@头条理财&@一一妈妈说理财
问：负债是怎么产生的？
@一一妈妈说理财：有朋友最近心事重重来找我，说2018年过的尤其的难受，每个月的债务感觉都还不完，刚还完这张信用卡账单，没几天，房贷又席卷而来。收入就那么多，负债却越滚越多。
她的负债是怎么产生的，为什么越来越多？
我首先帮她把负债做了大类的区分。
良性负债。资产贷款，资产可以每个月产生现金流，并且是长期负债，在短期内无需离开还款的。
恶性负债。消费支出，花出去的钱，短期内看似对生活品质有了很大的提高，但是属于一次性的消费品，花出去后，物质资本没有增减，却增减了心理的负担感。
朋友的负债中，房贷属于良性资产，贷款25年，贷款成本4.9%。每个月等额本息还款方式。只要她做好投资管理，投资每年的回报率大于4.9%，就无需在房贷上给予自己那么大的心理压力。
信用卡分期还款，属于她的恶性负债，她和大多数女孩一样，喜欢包包，看中一款lv就信用卡刷卡拿下，下个月还不上，银行一打电话，告诉分期，Lisa耳根子软，就分期了，但却没有仔细的算过分期的成本。导致每个月负债累积增多，还不完的感觉。
问：怎样计算负债的成本呢？
@一一妈妈说理财：负债的成本，非常关键的指标，这是我们是否需要借钱的标尺。
有的家庭很保守，房贷觉得压力很大，所以不愿意贷款，殊不知，房贷确实家庭非常好的良性负责。适当的给家庭增加杠杆，在当下M2增速快的经济环境下，家庭财富才可以和M2并驾齐驱，跑赢他，所以良性负责是鼓励的。
成本很好计算。
2018年，公积金贷款的成本是3.25。商业贷款的利率4.9。
部分贷款上浮以4.9%为基础，上浮10%-20%，结合你家庭的贷款来进行计算。
假如一位朋友的房贷是4.9%的成本。这属于良性负责。
信用卡的分期成本。用内部回报率IRR来计算。计算过程如下：
举例：比如账单783.49元，分12期。
显示每期还款70.46元，其中含每期手续费5.17元。
那具体的利率是多少呢？
计算步骤简单介绍下：
第一步：输入你分期借款的总数，比如上面783.49元，输入【-783.49】。
第二步：然后分期12期，对于12行，每月还款含手续费70.46元，输入借款金额【70.46】
第三步：带入IRR函数，直接把-783.49和12期70.46带入IRR函数，就可以测算出实际月利率。
月实际利率是1.192%，乘以12年化利率14.31%
所以大家一定要记住，不要用信用卡分期，贷款成本相当的高。
一般在14%-18%上下。试问我们投资什么产品可以稳定的获得14%以上的回报呢？
这样回报的产品，一般都是金融传销骗局。
问：已经有信用卡分期了怎么办？
@一一妈妈说理财：当我们知道了原来信用卡分期的手续费如此之高后，就会有后悔，责备，害怕等不安的情绪涌来。这个时候怎么办，没有办法在想不知道信用卡成本的心态，无忧无虑的刷卡，消费，压力一下子就涌过来了。这个时候怎么办呢？
分两步走：首先，接纳此刻脑海中的所有情绪，一定要先接纳，这样接下来我们才可以理性的去做决策。
把不安的情绪转换成，接下来要怎么处理的直面面对的情绪后，开始整理一下每个月的信用卡分期负债总额。然后算一下每个月月收入是否大于月负债。
如果一直是负的状态，建议这个时候向家人求助。向父母坦白自己过去不正确的消费观念导致的恶性负债，让自己生活举步维艰了。
在我处理的几个个案中，好几位都是一不小心负债了十几万，但是自己的工作收入已经完全无法覆盖，每个月都深深陷入自责的情绪无法自拔，想赚大钱，但是又没门路，这个时候，如果你不处理负债，继续负债借钱，将会陷入恶性循环，所以向父母坦白，请求帮助，把账单一次性还完。
这个包袱才可以卸下。
然后第二步，开始给自己列一个父母还钱时间表。每个月按照10%的还款额度，进行还款。承担起自己该承担的责任，才算真正的成长。
记住下次一定不要在自己收入能力不匹配的情况下，消费透支，控制住自己，是成长的第一步。
问：如何利用好良性负债？
@一一妈妈说理财：房贷是良性负责，那我们该如何利用好它呢？做好投资管理，不要盲目投资。
很多时候，我们过度追求投资回报，而蒙受本金的损失。
比如有朋友在不学习任何P2P网贷的基本行业尝试的情况下，就听信广告宣传，或者朋友拉着入围等方式，投了一个百度都查询不大的平台，结果导致本金损失。
然后后悔，还不如把钱早早还房贷。
是这样的，如果你不愿意学习，也不想学习，那么，良性负责，在你手中也会变成不好，所以2019年，请在投资任何领域的时候，先学习，了解行业的常识，并且要做到投资的钱，并非是你的保命钱，而是可以长期投资的闲钱。
管理好每个月的现金流，很关键。
问：借钱投资可以吗？
@一一妈妈说理财：如果你问我，可以借钱投资吗？我的回答是：不要借钱投资！不要借钱投资！不要借钱投资！
所有借的钱都是有成本有代价的，而投资本身就是有风险的，当风险在不知不觉中降临的时候，怎么可以安然度过呢？那就是自己能扛过去这段时间，而如果借钱投资，尤其是用了大杠杆，就不具备能扛过去的能力了。虽然有借钱投资赢得巨大收益的案例，但是，如何评估投资的风险，还是要有很深入的研究，以及做出最坏打算的，不然一旦陷入困境，风险也会加倍的！
所以，不论是股票，还是任何你认为特别诱人回报的行业，或者生意，尽自己的能力而为，在风险的投资面前，不要借钱投资，最后提醒大家，投资有风险，借钱需谨慎，请三思而后行！！
不要让自己陷入负债的窘境！愿2019年，大家都财源滚滚来。
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